בעוד שבמדינות רבות בארה"ב ובאירופה, שכירת דירה היא חלק אינטגרלי מאורח החיים, בארצנו הקטנטונת, קניית דירה היא חלק מהתרבות הישראלית. יש הטוענים שהרגלי הצריכה הללו הושרשו בגלל המורשת של היהודי הנודד הטבועה עמוק בתודעתנו, כך שהמניעים לרכישת דירה הם בסופו של דבר, לא רק כלכליים אלא גם אמוציונליים.
בבואנו לבחון את ההיבט הכלכלי בסוגיה, יש לתת את הדעת על שיקולים רבים, המשתנים מעת לעת, בכלכלה הדינמית של העולם המערבי:
אחד השיקולים החשובים בהחלטה האם לקנות דירה או לשכור דירה הוא, עד כמה ההכנסה העכשווית והעתידית של שני בני הזוג יציבה. האם הם מועסקים במקצועות שנחשבים בטוחים? האם סכנת הפיטורין מרחפת מעליהם? הכנסה יציבה מעניקה ביטחון לתשלום משכנתה קבוע.
גם לחסכונות יש משקל מכריע בהחלטה. ככל שההון העצמי, גבוה יותר, כך הלוואת המשכנתה תהייה נמוכה יותר (וגם גובה ההחזרים החודשיים). במקרים רבים, בני הזוג מקבלים סיוע כלכלי מההורים לרכישת דירה.
אם לקיחת המשכנתה, מאפשרת חיסכון נוסף של כסף בתדירות חודשית, אזי העסקה תהיה כדאית מבחינה כלכלית. הזוג נשאר עם הנכס וגם צובר הון עצמי חדש.
שוק הנדל"ן משתנה חדשות לבקרים (מיסוי דירות, ערך הדירות וכו') והוא מושפע מתמורות כלכליות בעולם המערבי בכלל ובארץ בפרט. ייתכן שבנקודת זמן מסוימת, ערך הדירות יהיה גבוה מאוד ולאחר תקופה קצרה, הוא ירד. לכן, כשמעוניינים לקנות דירה לשם השקעה, צריך לקחת בחשבון את הסיכונים. באותו הקשר, כאשר קונים דירה למגורים או להשקעה לטווח ארוך, חשוב לזכור כי למרות אותן תנודות, לאורך שנים רבות בדרך כלל ערך הנכס עולה.
זכאות למשכנתה היא הלוואה בתנאים נוחים, הניתנת על ידי המדינה. את הזכאות מעניקים לאוכלוסיות מסוימות, על פי שיקולים הנקבעים על ידי משרד השיכון והבינוי. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני לגבי כדאיות זכאות משכנתא ו/או מסלולים אחרים הניתנים על ידי הבנק. הכדאיות נבחנת הן לטווח המידי והן לטווח הרחוק יותר.
כלכלנים בכירים ומומחים מהתחום, ממליצים לקחת משכנתה שאינה עולה על רבע מהמשכורת הממוצעת (הכוונה היא כמובן למשכורת נטו של שני בני הזוג).
משכנתה נחשבת להשקעה, הכרוכה בסיכונים גבוהים יותר. אי עמידה בתשלומים עתידיים, תחייב מכירה של הבית, גם אם העלות תהייה נמוכה יותר מהקנייה. יחד עם זאת, צריך לזכור ששכירת דירה היא שיעבוד של חלק גדול מהמשכורת עבור נכס שלא נשאר בבעלות השוכר (תחושה שהכסף "נזרק" לפח).
השיקולים הכלכליים לגבי שכירת דירה או קניית דירה, הם אינדיבידואליים הן לכל זוג והן לכל תקופה. לכן, אין תשובה חד משמעית בהיבט הפיננסי. יחד עם זאת, משום שהשיקולים בקרב הזוגות הישראלים הם גם (ובעיקר) רגשיים, ההחלטה, בדרך ככל, נופלת על קניית דירה.
מאת: ארז סגמן, מנכ"ל פיננסיה - ייעוץ והשקעות
תגובה זו הוסרה על ידי מנהל המערכת.
השבמחק